我是一个信用卡业务员，帮不少客户办理过信用卡。从自身的工作出发，我当然希望客户多多益善。可是，我希望每个信用卡客户都能善用自己的信用卡，即便是普通的工薪族，能善用信用卡还是很有好处的。以下是我的几点建议，供各位参考：
1、刷卡消费，量入为出。
我们中国人的传统理财观就是“量入为出”，虽说保守，但对于普通人来说，却是理财好方法。比如你一个月的收入是4000，除去日常生活开支，还有2500块，那我的建议是你应该至少存40%备用（约1000元），其余的1500元即是你可以自由支配的收入，那这个1500元就是你每月应该控制的刷卡消费最高限。
如果你当月没有刷卡，那下个月你可以考虑将刷卡上限调高至3000元，但若是如此，我还是建议你把你累积的最高限再削减20%，自定累积的刷卡上限始终不要超过最高限的80%，这样不仅可以保证你不会乱刷卡或刷爆卡，而且还能节约出一部分钱。
2、只持有一张信用卡。
很多朋友的钱包里都有一大堆信用卡，可是也许你的刷卡消费能力也就是一个月1500元的上限。卡多了，会制造一种幻觉，你貌似很有钱，因为每张卡都可以消费嘛。可是亲爱的，你要记住，你的每一笔消费，至多在50天后（最后还款日，每家银行略有不同）就要还账了。到了还账的那天，如果你没钱怎么办。许多人就会有一个错误的选择，从一张信用卡提现，然后还另一张卡。若是那样，从银行的角度来说，就要“恭喜”你，你迈出了走向一个“成功卡奴”的第一步。那实在太糟糕了！所以，现在就去银行，把多余的信用卡全部注销。
到了还账那天，如果你暂无钱还账，我告诉你一个办法：厚起脸皮向父母大人或老公老婆周转一下。因为，即便你暂时还不了他们的账，他们也不会向你收高额利息哦。这是没有办法的办法，根治的办法是：按我的这8点忠告去做。
3、保留刷卡签单。
刷卡很潇洒，但请保留那张签单，每个月的签单放在一起。等你的账单来的时候，核对一下。这有两个好处：一、你这时候可以知道你上个月刷卡消费的情况，有问题可以跟银行查询，刷卡也要明明白白，不要认为银行百分百正确。二、账单上的数字会让你“心痛”的，因为你要还账了。这对防止你乱刷卡是很有好处的，算是打免疫针。
4、任何情况下都不要用信用卡提现。
记住，只要用信用卡提现都要付手续费的，即便你把自己的钱存到信用卡提现，也要收费。信用卡是银行用来赚钱的，不是存折。提现对你没好处。你可能不在乎那点手续费。可是，请把手续费除以你的提现金额，再和利率对照一下吧，我保证你也会“心痛”的。
5、在你的刷卡消费最高限内，尽可能刷卡。
好了，前面让你不要乱刷卡。现在你学会了自己量力而行，给自己定了一个适合自己情况的每月刷卡最高限，在这个最高限内刷卡，你是安全的。那么，在这个可控的范围内，请尽可能多刷卡。因为信用卡相当用于你买东西时，有银行给你先付款，那何乐而不为，你到还款日还给银行就是了。你刷了卡，你就能累积信用，银行也能从你的刷卡额中向商家收取收续费，双赢哦。再提醒一下，还是假设你自定的刷卡最高限是每月1500元，但你这个月的日常开支比平时多支出500元，那么你的最高限就要调至1000元，让你的刷卡始终在安全区内运行。
再给你一个建议：和朋友外出，如果别人没卡，你可以为朋友代刷卡，朋友把钱给你就行了。你方便了朋友，还赚了信用和积分，而且这个刷卡很安全，简直是多多益善。
6、到还款日才还款。 少还一分钱，也要收利息
如果不是特别紧急需用钱，不缺钱尽量不必要动用额度内不属于自己的钱刷卡取钱，欠账早晚要还高利贷款，万一忘记还款会多扣高利息，先在卡存入足够消费的数额，消费花钱不要借支花银行的钱，花自己的钱无债一身轻，前面讲了，刷卡就是银行无偿借钱给你一段时间，你到期还款就行。一定要到最后还款日还款。钱放在你的账户里，产生的利息是你的。给了银行，利息就是银行的了。我们都是小老百姓，淄珠必较的。另外，如果还款日那天，你因为一些特殊原因，比如在外地出差等无法还款，那请打电话给银行的信用卡客服热线，说明一下情况，要求延迟还款1至2天，一般都可以的。但请诚实，不要为了拖延而利用银行的这个政策。要知道我们用的是“信用”卡，我们是诚实的，我们才有资格使用信用卡。
7、奖品、积分、活动，一样也不能少。
现在银行的信用卡业务竞争激烈。办卡一般都有小礼物，有的礼物还相当不错。用卡有积分，还有各种抽奖啊、折扣等活动。都打听清楚，能得到的礼物都要得到，积分能使用的也尽量使用，活动和抽奖什么的，能参加也都参加。这些都虽说不是什么大不了的，但累积起来也挺好啊，礼物像样的可以自已用也可以送朋友，不就省钱了嘛。
8、选对信用卡。
好了，最后请更理性一点，我们都是成年人了，不要因为办信用卡有礼物就办，办好了不用或明天退卡。信用卡要善用，也要善选。比如，你是某百货公司的常年顾客，这个公司刚好有和银行的联名信用卡，那你就办这张联名卡。一般这样的卡，除了一般的信用卡功能，还能作为会员在这家百货公司消费积分，获得折扣什么的。商务人士，经常飞来飞去的人，就办可以累积航程的信用卡。有些卡可以在指定商户打折，吃饭可以便宜，还有什么看电影优惠，还有什么律师服务、拖车服务、高尔夫俱乐部会员服务什么的，明堂五花八门，根据你的需要选。既要办，就办个可心的，您说是不是？
好了，讲了一大通，不一定对，供您参考。希望这篇小小的文章能对您有所帮助。
http://hb.qq.com/a/20090629/000186.htm
揭秘信用卡的十大雷区 办卡前要认真考虑！
越来越多的人开始办理信用卡，这很大程度上也得益于信用卡营销人员的提成。事实上，信用卡营销只是银行的外包公司完成的，他们并非银行职员。如果不是高额的利润诱惑，银行也不会大力推广信用卡，有些银行的信用卡中心是外包给台湾人做的，看看湾卡奴的境况就知道台湾人多么厉害了。至于催款，也是外包给讨债公司的，对外名义是某某律师事务所。
雷区1：存款无利息，取款要收费
很多人分不清借记卡(储蓄卡)和信用卡(贷记卡)的区别。信用卡有别于借记卡的地方一是可以透支，二就是最关键的一点：存款无利息，取款反而还要收费!不仅仅是透支取款要收费，就连取出溢缴款(多还款的钱，实际上是你自己的钱，不是银行的钱)也要收!实在是霸王条款!手续费在取款金额的1%-3%之间不等，有的银行还有每笔下限，如浦发手续费下限就是30元，哪怕你只取100元也要收取30元手续费。
对于溢缴款，目前只有工行，民生和浦发对于本行取回免费，特别指明的一点是：浦发的信用卡在ATM上取回溢缴款视同取现收手续费，只有柜台取回才可免除费用。
雷区2：透支取款没有免息期
上面说了取款要收费，对于某些人可能可以应急，但是透支取款不同于透支消费，它是没有免息期的，从取款当天开始，只要有隔夜，就会产生每天万分之五的利息，并且每月计算复利!年化利率接近20%，远远高于贷款利率，没有钱消费真不如去办贷款的划算!
还不止这些，如果你在最后还款日没有还上最低还款额(10%)，不但有万分之五的利息等着你，而且还有5%的滞纳金。真是新时代的黄世仁，并且还是合法的!
雷区3：超限费的陷阱
借记卡余额不足就不可以再刷，而信用卡呢?多数信用卡支持超信用额度刷卡，称为超限。但是如果在帐单日之前不把超限部分还上，就会有超限部分5%的的超限费!信用卡毕竟不是存折，用户不能随时看到明细，往往不知道信用额度还剩多少，就这样稀里糊涂被收取了超限费。
雷区4：无密码交易和无卡交易的盗用风险
最早出现在中国的一批信用卡是没有刷卡密码的，只有取款密码，比如招商银行的，当时输入刷卡密码只是为了和银联的系统相兼容，其实刷卡密码只对借记卡有效，信用卡随便输入6位数就能通过验证。后来的一些信用卡虽然有了刷卡密码，但往往默认是没有设置的。银行口口声声说这个没有密码是国际惯例，但是国际惯例是出现盗刷，损失由银行、商户、保险公司承担，中国的银行做得到吗?!
后来的信用卡虽然有密码，但只是银联网络的刷卡密码，对于VISA，MasterCard这样的网络仍然是没有密码的。在国外走这类线路刷卡密码是无效的，国内部分商户也支持VISA和MasterCard，比如家乐福，走这些网络也没有密码验证。其实国内本应该走银联网络的，走VISA和MasterCard会产生美元帐单，这种情况叫“内卡外抛”，应该是被禁止的，除非是国外卡不支持银联。
无卡交易就更危险了。在国外的网上银行，只需输入信用卡卡号，有效期，姓名，签名栏后三位的CVV2，就可以支付，无需密码和实物卡片。在国内，某些特约商户(比如携程，DELL，亿龙)只需要持卡人姓名，身份证号，卡号，有效期，CVV2就可以在电话里支付，让人很不放心。其实这种国际惯例根本不适合中国国情，再该被改进了，方法很简单：以上操作不直接扣款，而是生成一个订单，再打银行客服电话输入密码确认订单，密码错误或者超时没有确认订单就作废。总之，中国只有密码可以相信。前不久警方破获的一起大规模复制磁条盗刷信用卡案件中，被盗刷的卡大部分是广发的，因为广发的卡无法设置密码。
还有就是非常原始的手工压单交易。信用卡上的数字都是凸出的，用压印机压制到压敏复写纸上，就会拓印出信用卡，再写上金额和签名商户就可以请款了，也不要密码，很危险，可以多张拓印或者制出伪卡拓印。这本是几十年前计算机和网络不发达时期的产物，当时就有信用卡了，西方一直有这个传统，现在计算机和网络这么发达了，居然还没有淘汰这种危险落伍的方式!十多年前的信用卡欺诈多是这种方式，当时网络不发达，不能联机验证卡片真伪，这也是信用卡上有激光防伪标志的原因。
雷区5：自动关联还款的陷阱
很多人为了防止忘记还款，会把借记卡与信用卡绑定自动关联还款。但是这里有个问题：关联交易至晚必须在最后还款日2天前完成，因为关联功能验证成功最长需要2天，这2天内是不能还款的，如果你的最后还款日刚好在这2天以内，就会还款失败，哪怕借记卡里有足够余额。
雷区6：重复还款的陷阱
有些人在设置了自动关联还款后还手工还款，觉得这样是双保险，万一手工还款记错金额，还有自动还款补救。其实，系统在自动还款的前一天生成扣款文件，如果你手工还款是在最后还款日，且在自动还款之前，那么仍会产生重复的自动还款，更要命的是，这样往往会产生溢缴款，而取回溢缴款又要收费——明明是银行的过错，却要你承担。
雷区7：退货的陷阱
刷卡购买的商品退货时，钱退回原卡而不是退现金。如果你已经还款，而么退款后就可能产生溢缴款，结果同雷区6。所以尽量用没有取回溢缴款手续费的信用卡买大件商品，比如工行，民生和浦发。
雷区8：年费陷阱
很多人为了帮朋友完成指标办信用卡，办下来了又不用。好在首年一般免年费，次年就要收费高额年费了!很多银行规定不激活卡片也要收取年费，又一个霸王条款——客户没有享受到银行的服务，凭什么为年费买单?中信和民生的部分卡种甚至规定核准卡片之日起2个月内要刷卡一次才可免首年年费，注意是核准卡片的日期，不是客户激活卡片的日期，问题是客户不打电话询问，怎么知道核准日期呢?
雷区9：失卡保障
有些银行有挂失前48小时乃至72小时的失卡保障，说得信誓旦旦，但是实际操作很难得到理赔。首先凭密码交易不能索赔(包括取现)，其次身边人员(包括保姆)所为不能理赔，还有一堆的免责条款，总之是很难，基本可以视作没有用。
雷区10：强制推销保险
有些银行信用卡中心有专门的保险组，专门给客户打电话推销保险。客户只要被纠缠得在电话里同意参保就被扣款，无需密码，连合同都没有搞清楚，而银行员工可以赚取高额提成。有时是邮寄合同，你一签收就扣款(是签收邮件而不是合同)，多么可怕!这种情况以招商和浦发多见。
http://hb.qq.com/a/20090701/000197_1.htm
信用卡分期付款并非“免费午餐”
所谓信用卡消费分期免息还款业务，简单来说是指信用卡持卡人在刷卡消费后，在规定时间内可向发卡银行申请任意期限的分期还款业务，还款期间仍可享受“无息待遇”，但需向银行交纳一定的手续费。
记者了解到，目前各家银行的分期付款手续费率有所不同。但收取手续费的方式主要有两种，一种是按月计收，建行、交行、中信银行等均采取该形式;另一种则是在缴付首期款时一次性收取，以工行、中行、招行为代表。一般分期还款的期限都集中在3个月、6个月、9个月、12个月和24个月。
分期还款并非“免费午餐”
虽然要交纳一定手续费，但仍然可以享受“免息”，而且在一定程度上缓解了持卡人的还款压力。但理财人士提醒说，“免息”并不意味着“免费午餐”。信用卡分期免息还款其实就是一种“变相”的消费贷款，而手续费就相当于消费贷款的利率。
有的银行收取手续费的标准实际上是高于银行正常的消费贷款利率的。但与消费贷款相比，信用卡分期免息还款无论是申请手续还是还款方式，都比正常的消费贷款更灵活和便捷。
特别值得一提的是，并非每个持卡人都可享受分期还款业务，银行一般要根据持卡人的信用额度、持卡消费的信用记录等对持卡人的资信状况进行评估。评估通过，持卡人才能顺利进行分期付款;如果评估结果不理想，银行就可能拒绝持卡人的分期付款申请，或者不能给予持卡人想要的分期付款额度。
陷阱三：信用卡被“离奇”盗刷
案例：信用卡未离身，卡里的钱却在数千公里外的某市被取走，某银行储户王先生就遇到了这种离奇的事。
“3月份某天，我突然收到银行的短信，说我的信用卡分3笔一共消费了1万多元。然后我马上给信用卡中心的客服打电话确认，那边的工作人员也证实了确实有这么回事。”王先生赶紧把卡冻结，并且报警。“最后查明，我的卡是在外地某市的ATM机和柜台被取现的，可我人在北京，之前也没有去过那个地方，而且信用卡也没丢失，怎么就会被人盗刷了呢。”王先生对此很是不解。
此后，王先生便开始往返于警察局和银行，希望讨个说法。但是警方表示，这种案件侦破难度太大，而且是异地作案，只能尽力。银行方面也说，案发地在他市，要解决就要去当地的银行。
提及此事，王先生很无奈，“为这事，我也咨询过律师，但是人家说举证难度太大，而且成功率非常低，事情拖到现在也没有解决”。
■分析：复制银行卡进行盗刷比以往窃贼盗刷银行卡还要防不胜防。犯罪分子往往会在银行柜员机插卡口安装带有伪造标志的复合盖，里面装有读卡器，以获取用户银行卡信息;部分犯罪分子还在柜员机数字键盘上方安装针孔摄像头偷窥密码，再通过复制信用卡，实现异地取款。今年以来，全国各地关于信用卡被盗刷的案例屡有发生，涉及金额甚至大到数十万元。
■商报提示：信用卡盗刷已成为亟待解决的安全隐患，银行对此应该负起一定的责任。但是对于普通老百姓来说，提高警惕最重要，插卡或刷卡时要注意有没有奇怪的摄像头或读卡器，输入密码时要警惕周围有没有形迹可疑的陌生人。
从今年以来，央行、银监会以及中国银联已经就信用卡套现事件出台了多条规章制度，套现行为一旦被查实，持卡人轻则受到信用额度被降低、卡被取消的处罚，重则被列入“黑名单”，个人信用记录会受到影响。而帮助客户套现的POS机使用商户一旦被查处，中国银联将直接取消其POS机使用资格。
中财网