儿童地铁小知识:人保健康

刊载媒体：中国保险报

本报讯 由本报编辑部提名，经国内主要保险集团和保险公司办公室/品牌部负责人、有关专家学者评选，《中国保险报》2011年中国保险业十大新闻和十大热点于2011年12月31日出炉，并于今日正式公布。

　　2011年中国保险业十大新闻是：《中国保险业发展“十二五”规划纲要》出台；保监会换帅，项俊波出任主席；保监会新设保险消费者权益保护局；商业车险条款费率改革提速；五城市试点变额年金；两部门出台《监管指引》规范银保市场；保监会首次公布标准保费；中再集团正式加入劳合社；新华保险A+H同步上市；保险公司首次发布年度信息披露报告。

　　2011年中国保险业十大热点是：保监会严处险企中介业务违法违规；险企发“债”急补偿付能力；寿险业务遭遇发展瓶颈，增速放缓，退保率有所上升；资本市场低迷，保险资金投资收益下降；汽车销售增速下滑致车险业务放缓；保险业积极应对温州动车事故；保险公司密集换将；中国人保牵手社保基金；“湛江模式”向全国推广；上海完善蔬菜价格保险保障菜农利益。

　　参加此次评选的主要保险集团和保险公司分别为：中国人保集团、中国人寿集团、中再集团、中国平安集团、中国太保集团、阳光保险集团、中国人保财险、中国人寿股份、新华人寿和泰康人寿等。

参加评选的有关专家学者分别是：北京大学经济学院风险管理与保险学系主任郑伟，清华大学经济管理学院教授、中国保险与风险管理研究中心主任陈秉正，中央财经大学保险学院院长郝演苏，南开大学风险管理与保险学系主任朱铭来，对外经济贸易大学保险学院院长王稳，首都经济贸易大学金融学院教授庹国柱，北京工商大学保险系主任王绪瑾等。

一、保监会严处险企中介业务违法违规

2011年，保监会继续在全国范围内加大保险公司中介业务检查的力度，治理中介业务乱象。2011年全年共检查保险基层机构103个，涵盖33家省级分支机构和20家保险法人，延伸检查保险中介机构120家，查实违法违规套取资金8065.8万元，涉及保费8.55亿元。依法处理保险公司各级各类管理人员87名、保险机构55家、保险中介机构54家。

针对检查情况，保监会还对14家保险总公司发出监管函，详细通报各公司被查基层机构违法违规问题，并提出综合性整改要求。经查，14家保险公司的80个基层机构涉及违法违规问题较多，集中表现为通过虚构中介业务、虚构销售人员、虚列中介业务费用等手段非法套取资金等。有关保监局依法对这80个基层机构合计罚款1006万元、警告2家次、责令停止接受新业务6家，涉及业务3项、销售渠道3个；依法警告79名责任人，罚款78人计190.1万元。

二、险企发“债”急补偿付能力

12月20日晚，中国平安(601318,股吧)发布公告称，计划发行不超过260亿元的A股可转债，所募集资金在扣除发行费用后，将用于补充营运资金。如果该方案通过，将成为保险业发行的第一笔可转债。实际上，这也是2011年保险公司纷纷发“债”(次级债和可转债)以改善偿付能力的最新案例。

根据公开信息，2011年共有13家保险公司(寿险10家、财险3家)获批募集次级债，募集金额高达850亿元，几乎是2010年全年的6倍。有专家认为，资本市场大幅波动导致投资收益不理想、保险业务持续发展导致偿付能力恶化，是保险公司纷纷发“债”的主要原因，而从长远来看，要想从根本上解决保险公司的偿付能力问题，保险市场自身的转型才是关键。而10月6日保监会发布实施的《保险公司次级定期债务管理办法》，提高了保险公司发行次级债的门槛，目的就是推动保险公司转型。

三、寿险业务遭遇发展瓶颈，增速放缓，退保率有所上升

首先，3月，中国保监会、银监会联合发布了《商业银行代理保险业务监管指引》，再次重申“保险公司银保专管员不得在银行网点驻点销售保险”，银保业务的传统展业模式受阻。其次，银行五年期定期存款利率大幅高于保险公司的分红水平和万能结算利率。而且银行理财产品期限多数在3个月以下，年化收益率多数在3%-5%，在流动性和短期收益率等方面均有明显的优势，因此在银行渠道销售的保险产品的发展空间受到了一定的挤压。最后，劳动力结构的变化和展业困难加大，导致保险营销员“增员难”成为行业普遍现象。

在上述种种因素影响下，寿险业增速较前几年有较大幅度的回落，退保率有所上升，尤其是三年期、五年期趸缴产品退保较多。

四、资本市场低迷，保险资金投资收益下降

2011年以来，资本市场持续低迷，股市下跌，债券收益率曲线上升，对保险公司投资收益造成显著的影响。公开数据显示，一季度末，险资运用收益为515亿元，平均收益率1.07%；二季度末，险资实现投资收益1031.1亿元，平均收益率2.1%；到三季度末，保险公司实现资金运用收益1353.8亿元，平均收益率2.7%，年化后投资收益率为3.6%。

在资本市场持续低迷的情况下，包括分红险、投连险在内的所有权益类金融投资产品几乎全军覆没。由于投资收益直接决定了一部分保险产品对客户的吸引力，以及相对其他金融产品的竞争力，目前寿险产品在各类金融产品中的竞争力较弱，对客户的吸引力不足，也大大制约了保费的增速。

五、汽车销售增速下滑 致车险业务放缓

2011年国内车市进入调整期，汽车产销增幅急剧下降，是近10年来增长最低的一年。据中国汽车工业协会最新统计显示，2011年前11月国产汽车产销为1672.83万辆和1681.56万辆，同比增长仅有2%。在日益恶化的城市交通的压力下，一些地方政府开始实施汽车限购措施，以缓解交通拥堵的状况。2011年，汽车销售税已经恢复至2008年经济刺激政策前的10%。由此，2011年车险业务也呈现出增速放缓的态势，同时影响了产险业务整体的保费收入。

2011年，通过车险费率市场化改革继续推动车险行业转型。一方面，在继北京等地后，深圳、厦门等地启动试点车险浮动费率方案；另一方面，于9月发布《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知(征求意见稿)》，在全国范围内启动新一轮车险费率市场化改革。

六、保险业积极应对温州动车事故

7月23日，D301次列车在甬温线永嘉至温州之间的高架桥上，与D3115次列车发生追尾事故，造成40人死亡，200多人受伤。其中，共有36名保险客户在事故中出险，共涉及13家保险公司。在此后的一个月里，保险业对出险客户开辟绿色通道快速赔付，集体主动为伤者献血，又一次在灾难面前体现出了保险业优越的应急机制、强大的事故处理能力和大爱精神。

但是，按照最终确定的赔偿方案，即以事故中遇难人员赔偿救助标准为91.5万元来算，国家至少要支付3660万元，而保险业的赔偿金额仅约为255万元，两者相差悬殊，值得行业深思。这其中既有铁路部门未能通过商业保险机制有效转移风险的原因，也有商业保险投保率不高的原因，更重要的是，从此次事故受伤及死亡人员的排查中发现，购买纯保障型保险产品的被保险人占比偏低，而这与保险公司推销产品时重投资而轻保障、降低了保险保障的真正价值密切相关。

七、保险公司密集换将

2011年5月，原保监会主席助理袁力到中国人寿保险（集团）公司担任一把手，引起了业内外的广泛关注。据不完全统计，2011年，有40家以上保险机构更换了董事长或总经理。人事变更之密集，堪称一道独特的风景线。这些保险机构有中资也有外资，囊括了保险集团、财产险公司、人身险公司、再保险公司和资产管理公司所有类型。

纵观保险公司密集换将，一是因为股东发生变化和保险公司重组改制，人事变动在所难免；二是一些公司进入重要阶段或者遭遇困难，需要进行人事调整，以解决问题；三是因为原高层换届、退休或辞职，正常的新人接班；四是一些公司原高管被监管部门勒令撤换，需要重新更换人选。不管是哪种原因，对于已经走马上任的高管们，能否与行业一起成长、成功，共荣、共进，从而交出一份合格的答卷，值得期待。

八、中国人保牵手社保基金

6月15日，财政部、中国人保与全国社会保障基金理事会签署协议，社保基金与中国人保结成战略合作伙伴，并出资100亿元人民币入股中国人保，占中国人保总股本的11%，根据协议，社保基金的锁定期为三至五年。这也是社保基金继投资交行、中行、工行、农行和国开行后，对国有金融保险企业的又一项重大投资，而且也是社保基金首次投资国内保险企业。

社保基金投资入股中国人保，标志着中国人保整体改制上市工作向前迈进了一大步，充分表明其对中国人保投资价值和未来发展潜力的高度认可，并在分享保险业成长收益的同时，有利于中国人保加快发展，提高抵御和防范风险的能力，也有利于社保基金和国有资产的保值增值，更有利于中国保险业进一步深化改革和健康发展。

九、“湛江模式”向全国推广

2011年11月，保监会主席项俊波到广东调研，重点听取商业保险参与医疗卫生体制的“湛江模式”经验。“湛江模式”是政府委托业务运营模式的典型代表，湛江试行医保改革已经两年多,实现了“政府不多出一分钱、群众不多花一分钱,居民保障大幅提高、覆盖更加广泛”的多方共赢局面。今年起，广东汕头也将推广和完善“湛江模式”，初期预计覆盖人群超过500万,占该市总人口的90%以上。

人保健康共承保政府委托业务项目达到372个，覆盖25个省、自治区、直辖市的114个地市，服务人群4685万。其中，与基本医疗保险相配套的城镇职工、城镇居民补充医疗保险的市场份额达到55%。2011年人保健康积极贯彻落实保监会关于保险业参与加强和创新社会管理的指导意见，发挥专业优势，参与社会管理创新，成为保险业服务新医改的典范。

十、上海完善蔬菜价格保险保障菜农利益

继2010年底上海推出了“冬淡青菜成本价格保险”产品为菜农提供保障后，2011年安信农险继续推行“夏淡绿叶菜成本价格保险”，上海全市将16.7万亩绿叶菜纳入蔬菜价格保险。市级财政补贴保费的50%，各区县财政根据实际情况自行确定补贴比例，投保人自缴保费比例不低于10%。保障范围增加青菜、鸡毛菜、米苋、杭州白菜、油麦菜5个品种。

绿叶菜成本价格指数保险，将政策性业务和市场化运作有机结合起来，充分发挥了农业保险的准公共产品特性，既保障了市场供应，平抑了菜价，又减少了菜农损失，调动了菜农种菜积极性，统筹兼顾了市民和菜农利益，有效缓解了“菜贵伤民”、“菜贱伤农”的问题。据了解，部分地区也将推广蔬菜价格保险。